СантаКлаусБанк

журнал «Український тиждень», № 51 http://www.ut.net.ua/art/166/0/1964/

Малюнок: Ігор Лук'янченко

Тиждень дослідив, чим зваблюють потенційних вкладників фінансові установи
 

Киянка Ольга, молодий дипломований перекладач, божевільною себе не вважає, попри те що на початку грудня вирішила відкрити депозит у банку. «Так усі жартували з мене», – зізнається дівчина, проте мета її цілком прагматична. У бюро перекладів, де Ольга працює, почалися скорочення, і молодий фахівець припускає, що вони цілком можуть стосуватися і її. «Поки ще отримую плату, якусь частину несу до банку», – пояснює вчорашня студентка. – Річ у тім, що збираю на ноутбук». Ольга впевнена, що у разі звільнення комп'ютер дасть їй змогу виконувати переклади на замовлення в домашніх умовах.
 
Варто чи ні?
 
На відміну від Ольги, типові клієнти банків після впровадження та продовження дії горезвісного мораторію Нацбанку «Про додаткові заходи щодо діяльності банків», що обмежував можливості дострокового зняття коштів із депозитних рахунків, воліють обминати ці фінансові інституції десятою дорогою. Самі ж банки переконують, що, незважаючи на все, депозити залишаються найкращим способом інвестування. «Це таки найефективніший інструмент збереження та примноження коштів вкладника», – переконує Святослав Кацалап, начальник управління продуктів для сегмента VIP-клієнтів «БТА Банку». Антон Косторниченко, директор департаменту роздрібного банкінгу Укр­газбанку, ще категоричніший: «На сьогодні депозитний вклад – єдиний інструмент ефективного вкладання коштів». Аргументи фахівця такі: «По-перше, їх збереженість гарантує держава. По-друге, ці кошти обов'язково будуть повернуті клієнту разом із нарахованими відсотками».
 
Менш однозначні аналітики, які працюють поза банківськими установами. Вони називають депозити радше способом заощадження, ніж інвестування.
 
У розпал кризової лихоманки банки ладні виконувати роль дідів морозів із подарунками, а також залучати кошти за небачено високими відсотковими ставками. «Відсоткова ставка та можливість отримати бонус – вагомі додаткові аргументи для клієнта», – каже пан Кацалап. Більшість опитаних експертів вважають, що краще звертати увагу на пропозиції із вищими ставками. «Подарунками зараз клієнтів не здивуєш, а ось реальна відсоткова ставка – це все ж гарантія отримання додаткового прибутку», – вважає Людмила Короткова, начальник управління стратегічного маркетингу банку «АРМА». Пан Кацалап наполягає, що остаточним аргументом у виборі депозитної програми мають все ж таки стати надійність та висока ліквіднісь банку і тільки потім – рівень дохідності.
 
А подарунки де?
 
Озброївшись порадами експертів, кореспондент Тижня сам вирішив стати вкладником і завітав до кількох відділень банків у пошуку передсвяткових бонусів. Мета перша – подарунки, актуальна річ перед Новим роком.
 
Чи не найщедріший на презенти «VAB Банк». «Відкрийте депозит до 31 грудня на суму 5000 грн або 1000 доларів США чи євро й отримайте шанс виграти 13 подорожей та 50 відеокамер», – закликала яскрава рекламка. Щоправда, наш ентузіазм охолов, коли ні на сайті банку, ні у відділенні, ні навіть за цілодобовим телефоном гарячої лінії ніхто не зміг пояснити нам детальних умов акції. Працівники банку не спромоглися відповісти на запитання про маршрути призових круїзів, можливість бути присутнім під час розіграшу, а також про кількість членів родини, які можуть претендувати на поїздку. Більш поінформованими виявилися працівники «Правекс-Банку», який пропонує до розіграшу два автомобілі КІА та туристичні сертифікати. Нам чесно розповіли про модель автівок (це одні з найдешевших авто марки КІА Rio), а також про те, що туристичними сертифікатами на суми 4 та 7 тис. грн можна скористатися тільки у певного туроператора і щодо певного переліку країн.
 
Що коротше, то краще
 
Друга зваба клієнта – підвищені депозитні відсотки. «Акційні» ставки справді вищі, ніж «звичайні». Та за прискіпливого розгляду вже не так вражають. Особливо якщо зважити на один із останніх пунктів типового депозитного договору, в якому банк залишає за собою право в односторонньому порядку зменшувати(!) її, повідомивши про це клієнта за десять днів рекомендованим листом. Ризик неотримання такого повідомлення клієнт, згідно з договором, бере на себе. А якщо ви таки отримали листа, але вас не влаштовує нова політика банку, за договором, ви можете забрати вклад, проте... працівники зазвичай забувають попередити вас, що таке право ви втрачаєте на час дії мораторію Нацбанку на дострокове розірвання договору. Тому, підписуючи договір із захмарними відсотками, пам'ятайте: ніхто не обіцяє вам, що після свят вони не розтануть, попри суворі кризові морози.
 
Правда, тиждень тому Верховна Рада ухвалила проект закону, котрий забороняє банкам змінювати умови депозитного договору в односторонньому порядку. Однак коли саме він на­бере чинності, прогнозувати склад­но. «Після ухвалення законопроекту в цілому і до введення його в дію може минути і 12 днів, проте знаючи працездатність ВР, складно називати напевне якісь терміни»,– міркує Андрій Содоль, директор юридичної компанії «Аргумент Консалтинг».
 
Усвідомивши, що надовго клієнта навряд чи привабиш, більшість великих банків зараз пропонують короткотермінові депозити на місячний термін. Або навіть такі, з яких гроші можна знімати так само легко, як і з поточного рахунка (обмеження у різних банках накладають на певну суму залишку (це або сума початкового вкладу, або 30–70% тіла депозиту). Ставки за такими «експрес»-депозитами, як правило, нижчі (подеколи навіть удвічі), проте вони дають змогу не надто перейматися обмеженням Нацбанку на зняття коштів.
 
Більшість експертів саме на такі короткотермінові пропозиції і радять звертати увагу. «На сьогодні найвигіднішими, на мою думку, з погляду гнучкості для клієнта є вклади з можливістю вільного поповнення та зняття коштів», – вважає Святослав Кацалап. Тетяна Ткалич, директор департаменту Южкомбанку, пропонує «диференціювати ризики, розбиваючи суму на три вклади у різних валютах, що дозволить отримувати вигоду від курсових коливань протягом усього терміну дії депозитного договору». Тиждень може додати до цієї рекомендації ще одну: навіть якщо ви вирішили довіритися банкові, в умовах фінансової нестабільності щонайменше 50% «вільних» коштів слід тримати в готівці. Можна і в літрових банках, але краще – у сейфі.